Jokainen yrittäjä on joutunut pohtimaan kysymystä YEL:in suuruudesta. YEL, eli yrittäjän eläkevakuutus on lakisääteinen yrittäjille, eli suomeksi sanottuna minut on pakotettu maksamaan YEL:iä, mikäli haluan toimia Suomessa yrittäjänä.

HUOM! Jos olet epävarma pitääkö myös sinun maksaa YEL:iä niin voit katsoa sen tästä: http://www.elo.fi/yrittaja/yel-vakuutus/kenelle?sc_lang=fi-FI

YEL:iä maksetaan omaa eläkettä varten, mutta myös sairastumisen varalle. YEL:in suuruus määrittää eläkkeesi suuruuden sekä myös sairaspäivärahasi suuruuden (YEL vaikuttaa myös muihin maksuihin, mutta niistä enemmän muissa artikkeleissa).  Mikäli maksat YEL:iä yli 12 420 euroa vuodessa, olet myös oikeutettu saamaan työttömyypäivärahaa mikäli jäät työttömäksi. Minä en esimerkiksi voi saada työttömyyspäivärahaa, sillä maksan tosiaan pienintä mahdollista YEL-summaa kun vaan voi.

Työttömyyspäivärahojen ynnä muiden sairaspäivärahojen saamiseksi on ensimmäinen kriteeri kuitenkin täytyttävä, ja se on omavastuupäivät. YEL ei korvaa penniäkään ellet oikeasti joudu pidemmälle sairaslomalle. Mikäli joudut työttömäksi, on sinun ensin yleensä lopetettava koko yritystoiminta täysin.

Monesti tuntuu siltä, että YEL:iä (plus muita vakuutuksia) myydään hienoilla sanoilla ja väittämillä. Monet joutuvat silti kokemaan karun totuuden: vaikka olet maksanut siitä, että olisit jollakin tavalla taloudellisesti turvassa esimerkiksi tapaturman tai sairastumisen sattuessa, tosipaikan tullessa ei vakuutusyhtiöiltä heru yllättäen penniäkään. Näitä tarinoita joutuu lukemaan liian usein.

YEL:kin myydän yleensä kauhuskenarioilla. Jokainen vakuutusedustaja jonka kanssa olen puhunut YEL:stä on minulle sanonut, että ”mitä sinä sitten teet jos sairastut?”  ”ikinä ei voi tietää jos jotakin sattuu omalle kohdalle”
Myös puoliso otetaan mukaan kuvioon: 
”mitä jos jäät yksin?” ”mItä jos puolisolle sattuu jotakin?”

 

Jos muuten kävisikin niin, että tosiaan jäisi yksin, tai jos puolisolle sattuisi jotakin ei ainakaan puolison YEL-maksut paljoa lohduttaisi, niitä kun ei voi siirtää toisen henkilön nimiin. Jos taas olet yksityisesti sijoittanut varojasi, voi varat siirtyä puolisolle. YEL-maksuja ei myöskään voi nostaa ennen eläkeikää, kun taas omista sijoituksista voit “nostaa” rahaa ennen eläkeikää. Mitä jos vaikkapa haluat toteuttaa unelmiasi jo aiemmin, ennen eläkeikää? YEL-rahoilla unelmia ei juurikaan toteuta, kun taas omien sijoitusten avulla unelmia voi toteuttaa jo nopeastikin – moni ei ehkä edes tiedä miten nopeasti tehdyt sijoitukset alkavat tuottaa ylimääräistä rahaa. 

Vakuutusedustajat ovat täysin oikeassa siinä, että pahan päivän varalle täytyy olla jokin suunnitelma. Jos YEL:iä parempaa suunnitelmaa ei ole, silloin on varmasti parempi maksaa vaikka korkeampaa YEL:iä, kunnes keksii muuta. 

Olen kuitenkin hieman eri mieltä vakuutusedustajien kanssa siitä, miten pahan päivän varalle kannattaa varautua.

Toivottavasti juuri sinä voit saada tästä seuraavasta kirjoittamastani inspiraatiota siihen, minkälaisilla summilla voi ITSE päästä taloudelliseen vapauteen niin, ettei sinun tarvitse olla vain eläkeyhtiöiden varassa.

 

Miksi on järkevämpää laittaa omat rahat muuhun kuin YEL:iin?

 

Joka kerta kun näen tämän alla olevan laskelman innostun! Sijoittamalla pienen summan joka kuukausi, kasvaa siitä suuri potti ajan saatossa. Jos pystyt sijoittamaan hieman enemmän kerralla, on potti toki suurempi. Aloittaminen on kuitenkin tärkeintä, ja pienempikin summa kuussa on merkittävä.

Ennen kuin luet pidemmälle, niin sanon vielä sen, että excel – taulukot voivat olla monesti aika tylsiä. Yritin kuitenkin tehdä selkeän excel – taulukon jonka selitän auki alla. Numerot ovat avain taloudelliseen vapauteen, joten niistä on hyvä oppia tykkäämään.

YEL-maksu oli helppo ottaa esimerkiksi, sillä se on summa jonka yrittäjät maksavat/antavat eläkeyhtiöille, jotta taas eläkeyhtiöt voisivat sijoittaa sinun rahasi uudelleen. 

Mutta mitä tapahtuisi jos sijoittaisinkin itse YEL-minimimaksun verran joka kuukausi, ja saisin siitä 10% tuoton?

Mitä tapahtuu, jos sijoitat YEL:n verran rahaa vuodessa?

Taulukon kohdat:

Kohdat 1 ja 2 : Aloitin laskelmat tästä hetkestä eteenpäin. Olen 29-vuotias, ja tällä hetkellä oma eläkeikäni näyttäisi olevan reilut 67 vuotta. Ehdin siis kerryttämään eläkettä vielä 38 vuotta.

Jos olet 25-vuotias, niin silloin sinulla on jo 63-vuotiaana se reilut 800 000 euroa. Jos olet 40-vuotias, on sinulla tuo samainen summa kasassa 78-vuotiaana. Huomaa kuitenkin, että olet ehtinyt kerryttää mukavan potin jo alle 70-vuotiaana. Ja koska matkan varrella oppii, niin voi hyvin olla, että olet löytänyt sijoitustuotteen josta saa suuremman vuosituoton kuin 10%. Mikäli saat suurempaa vuosituottoa, saat myös nopeammin enemmän euroja taskuusi.



Kohta 3: Maksan tällä hetkellä YEL:iä minimisumman verran, eli 154 euroa kuukaudessa. Vuodessa se tekee 1844 euroa.

Kohta 4: Jos laitan tämän minimi YEL -suuruisen summan sijoitukseen, ja saan tuottoa sijoitukselle 10% vuodessa, on lopputulos seuraava:

39 vuoden päästä on minulla kasassa reilut 800 000 euroa. Mikäli jatkaisin sijoittamista vielä 70:en ikävuoteen saakka, olisi minulla yli miljoona euroa kasassa. 

Kun minulla sijoittamisen jälkeen olisi 800 000 euroa kun olen 67-vuotias, ja eläisin vielä 25 vuotta sen jälkeen, tarkoittaisi se sitä, että minulla olisi rahaa käytettävissä 32 000 euroa vuodessa. Kuukautta kohti se tekee 2666 euroa.

Miksi kuitenkin on niin, että kun nyt maksan YEL:iä sen noin 1844 euroa vuodessa eläkeyhtiölle, tulen saamaan vain 315 euroa/kuukaudessa 39 vuoden päästä? Okei, saataan saada enemmän eläkettä jos Suomessa on vielä silloin takuueläke. Tuntuu kuitenkin siltä, että itse sijottamalla pääsen parempaan lopputulokseen, vaikka en saisikaan 10% vuosittaista tuottoa sijoituksilleni. 

Se mikä tässä yhtälössä mietityttää enemmän on se, että eläkeyhtiöissä pitäisi olla ammattisijoittajat töissä, mutta silti monien eläkeyhtiöiden kokonaisvuosituotto on pieni. 
Pääsen tälläkin hetkellä parempaan vuosituottoon sijoitusteni kanssa kuin eläkeyhtiöt.

Joko eläkeyhtiöt ovat huonoja sijoittajia, minä todella hyvä sijoittaja tai sitten mun rahat meneekin todellisuudessa kaiken maailman kuluihin ja palkkoihin. Veikkaan ykkös-ja kolmosvaihtoehtoa. 

Sijoittaminen ei ole niin monimutkaista kuin luullaan, ja sijoituskohteita joista saa 10% vuosituoton on todellakin olemassa. Vaikka saisikin ”vain” 5% vuosituottoa, tuntuisi se olevan parempi kuin eläkeyhtiöiden antama tuotto rahoille.

Eläkeyhtiö Varman, Elon ja Ilmarisen vuosituotot vaikuttaisi nimittäin olevan 3-4% vuosiluokkaa. 
Jos ostan esimerkiksi uudisasuntokohteen, on vuosituotto parempi. Monilla osakkeilla voi myös päästä paljon parempiin lukemiin. Osakkeiden kanssa olen kuitenkin super varovainen tällä hetkellä, sillä monien ennusteiden mukaan ne ovat tulossa alas.

Kun lukee näiden samaisten eläkeyhtiöiden osavuosiraportteja ja tiedotteita tulee sellainen tunne, että näiden yritysten johtajat ja sijoittajat ovat ihan samanlaisia ihmisiä kuin minäkin: ei he tiedä sen paremmin mitä markkinoilla tapahtuu. Heidänkin sijoitukset ovat heidän parhaita veikkauksia juuri sillä hetkellä. Toki he seuraavat markkinoita varmasti tarkemmin kuin minä. Sitä varten heillä on ihmisiä töissä. Ei heillä kuitenkaan ole kristallipalloa, eikä ole minullakaan.

Heillä on ihmisiä töissä, jotka ovat opiskelleet aihetta ja opiskelevat luultavasti jatkuvasti. Niin teen minäkin. Miksi sitten sinä tai minä emme voisi olla ihan yhtä hyviä sijoittajia kuin eläkeyhtiöt? 


Moni maksaa suurempaa YEL-maksua kuin minä.

Hyvä vaihtoehto voisi kuitenkin olla se, että YEL-maksun lisäksi alkaisi itsekin sijoittamaan johonkin. Näin ollen rahaa voisi kertyä enemmän eläkettä varten. 

Mukava asia sijoittamisessa on se, että kun siijoittamista alkaa tekemään siitä innostuu yleensä lisää! Matkan varrella oppii ja tulee paremmaksi sijoittajaksi. Itselleni tärkeää on myös se, että sijoittamalla olen kasvattanut omaa kuukausittaista kassavirtaani jo nyt. Minun ei siis tarvitse odottaa eläkeikääni saakka, että saan nauttia sijoitetuista rahoista.

Rahan luonne on sellainen, että kun sitä laittaa liikkeelle sitä tulee myös takaisin. Tämähän nyt ei tarkoita sitä, että shoppailemalla voit tehdä lisää rahaa. Se tarkoittaa sitä, että kun laitat rahan tekemään työtä puolestasi, eli laitat rahan liikkeelle ja sijoitat rahaa, voi se silloin moninkertaisena tulla takaisin luoksesi.

19