Säästäminen voi äkkiseltään tuntua ja kuulostaa tylsältä. Ajattelemme ehkä, että se vaatii kovasti ylimääräisiä ponnisteluja, aikaa sekä joudumme luopumaan nautinnosta. Mitäpä, jos ajattelisimme asiaa hiukan toisesta näkökulmasta, ja voisimmekin pitää tätä paremman tulevaisuuden mahdollistajana.

Budjetoimisen ja rahan seurannan ei tarvitse olla kituuttamista, vaan sen voi tehdä lähes huomaamatta. Nyt kerronkin sinulle uskomattoman hyvästä työkalusta, jota me kutsumme nimellä budjettimalli. Tämä jos joku, saa sinut vaurastumaan!

Aseta säästämiselle tavoite

Mikä on se sinun unelma, jonka haluat toteuttaa? Onko se uusi koti, ulkomaanmatka vai ihan vaikkapa jokin arkinen asia esim. uusi kahvinkeitin? Tärkeintä on se, että päätät mitä haluat saavuttaa. Kirjoita tavoite itsellesi ylös ja lisäksi voit myös liittää tekstin yhteyteen itsellesi kuvan unelmastasi, sillä silloin se varmimmiten toteutuu. Alitajunta työstää kaikista tehokkaimmin unelmaasi, kun se on tekstin lisäksi kuvina.

Mikä alitajunta? Voit lukea siitä lisää tästä painamalla.

Miten asetan oikean suuruisen tavoitteen?

Tähän ei varmasti ole yhtä oikeaa vastausta, mutta itse olen saanut paljon inspiraatiota menestyvältä yrittäjältä ja sijoittajalta Grant Cardonelta ja hänen kehittämästään 10X-konseptista. Hän opettaa, että jos sinulla on tavoite numeroissa, lisää sinne yksi nolla perään. Ja tätähän voi konkreettisesti miettiä näin; Jos päätän säästää vuoden aikana 1000 euroa versus se, että säästäisinkin 10 000 euroa.

Kumman eteen joudun oikeasti käärimään hihat ja ryhtyä todella miettimään miten tämän toteutan? No, tietysti tuon jälkimmäisen. Tavoitteen pitää olla kuitenkin sen suuruinen, mihin oikeasti uskot. Sen pitää olla siis iso, mutta ei mahdoton. Nyrkkisääntönä sanoisin sen, että kun sanot tavoitteesi ääneen, se tuntuu sinussa jossain ja saa hymyn huulille.

Budjettimalli, joka muuttaa elämäsi

Seuraavaksi kerronkin sinulle uskomattoman hyvästä budjettimallista. Mielestäni mahtavinta tässä on se, että kun kerran automatisoit nämä budjettimallin mukaiset rahasiirrot, sinun ei tarvitse huolehtia enää saatko säästettyä rahaa, vaan se tapahtuu aivan huomaamattasi. Olen joskus kuullut vinkin, että säästäminen on parasta silloin, kun et edes näe sitä rahaa, jonka säästöön laitat.

Jostain syystä ihmiset helposti kokevat, että tämä rahasumma esim. 500€, jonka aiot laittaa säästötilillesi, olisi menetettyä rahaa, josta joudut luopumaan. Näinhän se ei tietenkään ole. Toki joudut hetkellisesti luopumaan siitä nautinnosta, jonka voisit sillä hetkellä saada. Mutta usko tai älä, tulevaisuudessa se nautinto tulee olemaan paljon suurempi.

Ideana budjettimallissa on siis se, että teet kuukausittain nämä rahasiirrot ja käytössäsi tulee olemaan 6 eri tiliä. Kaikilla on oma tarkoituksensa. Jos kuukausipalkkasi on aina tai lähes aina sama, voit automatisoida nämä rahasiirrot valmiiksi verkkopankkiin ja näin sinun ei tarvitse joka kuukausi tehdä rahasiirtoja erikseen. Jos taas olet yrittäjä tai tulosi ovat muuten vaihtelevat, voit tehdä siirrot prosenttiosuuksien mukaan joka kuukausi. Tämä ei vie sinulta paljoa aikaa ja tuo suuren hyödyn talouteesi.

Pakolliset menot – 55%

Ensimmäinen tili koskettaa sinun pakollisia menojasi. Nämä ovat niitä asioita, joita ilman et voisi elää. Tänne siis kuuluu mm. asumiskustannukset, vesi- ja sähkömaksut, puhelin- ja Internet-maksut ja liikennekulut. Saat kuitenkin itse päättää, mitkä ovat sinulle pakollisia menoja.

Jos sinusta tuntuu, että esim. ilman kampaamo tai parturikäyntiä et voi elää, silloin sinun tulee budjetoida se tähän kategoriaan. Tämä 55% on ideaalimalli. Tämä on siis se luku, johon voit pyrkiä, mutta ei hätää, jos se ei alkuun toteudu. Pääasia on, että alat tehdä tätä budjettimallia, vaikka pakollisiin menoihin menisi alkuun 99%, on tärkeää että aloitat ja alat toteuttaa tätä mallia.

Pitkäaikainen säästö ostoja varten (PSOV) – 10%

Tämä tili on turvaamassa talouttasi, jos jotain yllättävää sattuu. Saatat joutua työttömäksi tai vuokra-asunnostasi voi rikkoutua jääkaappi. Jos kukkaron nyörit ovat liian tiukalla ja sinulla ei ole laittaa rahaa jääkaapin ostoon, voit pahimmassa tapauksessa joutua myymään hyvän sijoituksesi. Tätähän me emme suinkaan halua, vaan tarkoituksena on saada talous kestämään niin hyvin, ettei yllättävätkään asiat sitä horjuta.

Ensimmäisenä sinun pitäisi päättää minkä suuruisen puskurin eli vararahaston haluat tälle tilille säästää. Suosituksena pidän 2-6 kuukauden tuloja vastaavaa summaa. Siitä syystä tuloja vastaava summa, koska palkka usein tarkoittaa kokonaisuudessaan menojasi. Tämähän voisi toki olla myös menoja vastaava summa. Nyt tietysti tuo 6 kuukautta saattaa kuulostaa isolta summalta, mutta ethän lannistu, sillä tärkeintä on se, että aloitat jostain ja rahaa alkaa kertyä tilillesi.

Tarkoituksena on, että laitat alkuun tuon 10% palkastasi joka kuukausi tälle tilille. Sinun pitäisi säästää niin kauan, kunnes sinun päättämäsi puskuri on täytetty. Sen jälkeen siirrät normaalisti edelleen 10% palkastasi tälle tilille, mutta erona on se, että tämä ylimääräinen osuus tulisi käyttää ostoja varten, niin kuin tilin nimikin sen kertoo. Jos olet haaveillut pitkään ulkomaanmatkasta tai tarve vaatii ostaa uuden pesukoneen, voit sen huoletta tältä tililtä tehdä. Tänne ei siis kuulu säästää rahaa enempää kuin tuon puskurin verran.

Taloudellinen vapaus – 10%

Tämä on se ihana tili, joka vie sinut taloudelliseen vapauteen. Kaikki raha mitä tänne tilille laitetaan, sijoitetaan eteenpäin. Ja nämä rahat suosittelen sijoittamaan omaisuuslajiin, josta saat passiivisia tuloja joka kuukausi. Hyviä vaihtoehtoja tähän ovat asunnot ja liiketoiminta. Kun toteutat näitä lajeja oikein, sinulle pitäisi tulla joka kuukausi positiivisen kassavirran myötä euroja tilille.


Tälle tilille siis laitat joka kuukausi 10% tuloistasi. Ja siirrät nämä rahat tältä tililtä sijoituksiin, kun olet löytänyt sopivan kohteen, mihin haluat sijoittaa.

MUISTA! Tässä esitetyt prosenttiluvut ovat vain ideaalimalleja! Harva ihminen pystyy toteuttamaan tätä heti alkuun tällaisenaan. Idea ei ole kytätä rahasummia, idea on se, että opit uuden tavan. Tämän takia ei ole käytännössä mitään väliä, laitatko vaikka yhden euron per tili sivuun, kunhan laitat. Tämä on äärimmäisen tärkeä ymmärtää ja oivaltaa!

Opiskelu – 10%

Vauraat ihmiset opiskelevat jatkuvasti, joten myös sinun kannattaa tehdä niin, jos haluat vaurastua. Uskon vahvasti siihen, että se minkä rahan laitat opiskeluun ja valmentautumiseen, tulee sinulle moninkertaisena myöhemmin takaisin, jos vain noudatat oppimaasi.

Opiskelu voi olla esim. uusi kirja, verkkokurssi, henkilökohtainen valmennus, tapahtuma tai seminaari, jotka ovatkin hyviä verkostoitumisen kannalta. Näistä saat myös monissa tapauksissa verohyödyn, sillä voit yrittäjänä tai sijoittajana vähentää näitä kuluja verotuksessa. Opiskelusta suosittelen myöskin tekemään jonkinlaisen suunnitelman, jotta sitä tulee oikeasti tehtyä.

Se voi esim. olla se, että ‘luen joka päivä 10 sivua kirjaa, käyn kerran kuukaudessa jossakin tapahtumassa ja käyn kaksi kertaa vuodessa minua kiinnostavan ja inspiroivan verkkokurssin läpi’. Tähänkin kassaan tulisi laittaa joka kuukausi 10% tuloistasi. Toki, jos tilanne sallii ja innostut oikein todella opiskelusta, voit laittaa halutessasi yli 10% tuloistasi tänne. Uskon, että tähän kassaan se ainakin kannattaa.

Huvi ja hauskanpito – 10%

Jotta elämä ei olisi tylsää ja puuduttavaa, täytyy sinun käyttää rahaa myös huviin ja hauskanpitoon. Tämä on sellainen kassa, joka jakaa ihmisiä kahteen; toiset voisivat käyttää tähän liikaakin rahaa ja toiset eivät haluaisi millään investoida omaan hauskanpitoon vaan mieluummin käyttävät sen rahan muuhun. Jos tunnistat itsesi jälkimmäisestä, suosittelen ehdottomasti kokeilemaan tätä.

Se, että laitat rahaa myös omaan hauskanpitoon välillä, tuo usein pitkällä tähtäimellä parempia tuloksia. Jos kituuttaa säästämisen saralla liikaa, se voi kostautua, kun et jaksakaan enää ja silloin tämä kassa helposti voi mennä todella miinukselle. Jos taas tunnistat itsesi ensimmäisestä, suosittelen vähän lykkäämään nautintoa pidemmälle, opetella nauttimaan pienistä elämän iloista ja ennen kaikkea kirkastamaan omaa unelmaa ja tavoitetta, jotta jaksat tätä prosessia toteuttaa.

Tämä 10%, jonka joka kuukausi palkastasi laitat tälle tilille, tulisi käyttää luksukseen, parhaimpaan mitä tällä rahalla saa. Esim. jos olet haaveillut Ferrari-ajelusta tai yöpymisestä kaupungin parhaimmassa ja tasokkaimmassa hotellissa, tee se!

Tai vaihtoehtoisesti käytä tämä raha vaikkapa parhaimpaan suklaaseen, mitä tällä rahalla voit saada. Miksi näin? Koska silloin me saamme kosketuksen ja tunteen siihen elämään, mitä haluaisimme parhaimmillamme elää. Tästä saat paljon motivaatiota tavoitella elämässä vielä vähän enemmän.

Suurin osa ihmisistä laittaa liikaa rahaa juuri tähän kategoriaan omiin tavoitteisiinsa nähden. Huomaa, että saat käyttää rahasi ihan mihin haluat – me kerromme miten se kannattaa tehdä silloin jos haluat vaurastua.

Hyväntekeväisyys – 5%

Hyväntekeväisyyttä tekemällä voimme parhaimmillaan pelastaa toisen ihmisen elämän tai ainakin auttaa tekemään siitä elämisen arvoista. Mikäs olisikaan sen hienompi tunne, kun auttaa toista ihmistä ja saada aidosti hymy huulille? Tämä kassa on sitä varten. Näin saamme myös runsauden tunteen rahaan. Voimme tuntea, että meillä on niin paljon runsautta, että voimme jakaa siitä myös muille.


Jos sinulla ei ole alkuun laittaa 5% tähän kassaan, niin ei hätää, sillä hyväntekeväisyyttä voi toteuttaa muillakin tavoilla. Varsinkin, jos sinulla on paljon velkaa tai taloustilanteesi on aluksi heikommalla mallilla, suosittelen laittamaan kaikki energiat niiden pois maksamiseen ja sen jälkeen ottaa haltuun tämä hyväntekeväisyys-kassa. Tätähän nimittäin voi toteuttaa myös vapaaehtoistyönä tai vaihtoehtoisesti viedä vaikkapa vaatteita, joita et enää käytä, esim. Punaisen ristin konttiin.

Miten pääsen alkuun vaurastumisessa?

Ihan ensiksi suosittelen sinua käymään läpi kolmen kuukauden takaiset menosi ja tulosi. Eli tekemään tulos- ja taselaskelman. Tämän pohjalta näet todelliset numerosi ja nämä sinun on tärkeä tietää, jos haluat vaurastua. Varsinkin kun alat sijoittaa, talouden täytyy olla ylijäämäinen. Nyt, kun tiedät millä pohjalla taloutesi on, laske alkuun paljonko sinulla menee pakollisiin kuluihin tällä hetkellä. Jos se on reilusti yli 55%, mieti mistä voisit tässä kohtaa säästää tai voisitko vaihtoehtoisesti lisätä tuloja.

Tämän jälkeen voit laskea paljonko 10% on tuloistasi ja paljonko 5% on. Kun olet laskenut nämä prosentit, voit sen jälkeen avata verkkopankissa kaikki 6 tiliä ja jos mahdollista, nimeä ne itsellesi näillä nimillä. Sen jälkeen voit automatisoida rahasiirrot, jos sinulla on joka kuukausisamansuuruinen palkka.

Jos sinulla on epäsäännölliset tulot tai olet yrittäjä, päätä itsellesi yksi päivä kuukaudesta, jolloin aina teet nämä siirrot tai tee yksinkertaisesti pienemmät rahasiirrot. Päätä joku summa ennakkoon, minkä aina voit laittaa näille eri tileille – ei väliä onko se yksi euro tai 20 euroa.

Eli vielä kerran: nyt me opetetaan siis itsellemme uusia tapoja, joilla vaurastut.

Jos sinusta tuntuu, että tällä hetkellä et voi toteuttaa budjettimallia näillä prosenteilla, ei hätää, sillä pääasia on se, että ylipäätään toteutat tätä mallia, vaikka laittaisit esim. opiskelu-kassaan näin aluksi vain yhden euron. Pääasia on se, että aloitat nyt. Sinun on helppo sitten nostaa summia sen mukaan, kun talous etenee.

Nyt voitkin onnitella itseäsi, sillä olet päässyt alkuun vaurastumisen polulla. Ja mikäs sen parempaa kuin toteuttaa sitä helposti ja vaivattomasti, oikeasti lähes huomaamatta. Tämänhän ei ole tarkoitus tehdä elämästäsi tylsää vaan nimenomaan lisätä elämästä nauttimista ja tehdä siitä turvallisempaa ja parempaa.

Tämän artikkelin on kirjoittanut Henna Vihreävuori.

3