En malttanut olla kirjoittamatta tästä aiheesta, sillä joka viikko luen jonkun aloituksen siitä, että jonkunlainen taloudellinen romahdus olisi tulossa. Lehdet kirjoittavat siitä, miten asuntomarkkinat ovat ylikuumentuneet ja toisaalla taas pankin edustaja sanoo, ettei mitään romahdusta ole näkyvillä mailla halmeilla. Jos pörssikurssit ovat all-time-high (eli korkeammalla kuin koskaan) ja asuntojen hinnatkin korkeammalla kuin koskaan, niin seuraava luonnollinen tapahtuma voisi olla se, että hinnat tulevat alas?! Itse kuulun siihen koulukuntaan, että uskon jonkunlaisen romahduksen tulevan. Silti en jaksa pelätä asiaa, annahan kun kerron lisää.
Ketään meistä ei auta se, että me spekuloidaan aamusta iltaan romahdusta ja pelätään elämästä elämää ja tekemästä asioita sen takia. He ketkä pelkäävät eivät mielestäni ole perehtyneet asioihin riittävästi, ja se on se suurin ongelma koko yhtälössä. On kouluttauduttava, jotta voi tietää mitä askelia kannattaa ottaa ennen kuin romahdus tulee. Avain on siinä, että sinun on tiedettävä jo ennen romahdusta mitä aiot tehdä, jos pörssit tulevat alas ja jos asuntojen hinnat laskevat ja ties mitä vielä.
Suurin osa varmasti jatkaa elämäänsä samaan malliin tulee romahdusta tai ei, ja se on huolestuttavaa. Se tarkoittaa sitä, että mitään suunnitelmaa ei ole. Jos kuulut niihin ihmisiin, joilla ei ole suunnitelmaa romahduksen varalta, niin silloin sinulla on ongelma. Uskallan väittää, ettei suurimmalla osalla ole mitään suunnitelmaa, ja sen tietävät myös monet jotka antavat lausuntoja lehtiin. Sen takia asia huolestuttaa. Tuolla on ihmisiä, jotka mielellään vievät sun rahat, eikä heitä kiinnosta se jos menetät kaiken. Sitten on meitä muita ihmisiä joita kiinnostaa se, ettet häviä sun omia rahoja. Ja sen takia me kerromme sinulle, että viimeistään nyt sinun on tehtävä suunnitelma.
Mitä voit tehdä varautuaksesi mahdolliseen romahdukseen?
Koska puhutaan paljon siitä, laskevatko asuntojen hinnat ja tulevatko pörssiosakkeet ryminällä alas, niin käydään läpi pari asiaa mitä kannattaa ottaa huomioon, jos sijoittaa näihin kahteen omaisuuslajiin.
Asunnot. Ensinnäkin toivon, ettet ole ostanut ylihintaista asuntoa, josta saat kaupan päälle huonoa vuokratuottoa. Tällöin riski on, että se asunnon hinta kyllä tulee alas. Asunnon hintaa ehkä vielä tärkeämpi kysymys on kuitenkin se, että kattaako asunnon vuokratulot kaikki kulut? Jos ei, niin huono juttu. Ja mitä jos vuokrataso tulee alaspäin? Joutuuko sinun silloin laittamaan omaa rahaa lyhentääksesi asuntolainaa? Erittäin huono juttu! Tämmöisen asunnon myisin ehkä heti pois. Asuntosijoittamista tehdään vaurastumisen ja kassavirran takia, ei kituuttamisen takia.
Tärkein asia on se, että vaikka asuntojen hinnat tulisivatkin alas, mutta jos saat pidettyä asunnossa vuokralaisen ja vuokratulot kattavat kulut, niin kaiken pitäisi olla ihan okei. Jos taas elätät toiveita siitä, että asuntojen hinnat vielä vaan nousevat ja nousevat ja aiot odottaa hintojen nousuja vielä ennen kuin myyt asunnon, niin silloin sinulla voi olla ongelma. Sinulla on ongelma myös silloin, jos asuntosi on muuttotappioisella paikkakunnalla, sillä mitä jos et saa sinne vuokralaista? Vaikka sinulla olisi vuokralainen tällä hetkellä, mutta mitä jos vuokralainen muuttaa pois? Onko sinun helppo löytää uusi vuokralainen? Minkälaisen riskin pystyt ottamaan (lue: ei minkälaisen riskin haluat ottaa, vaan minkälaisen riskin kukkarosi oikeasti kestää?).
Jos teet asuntosijoittamista haluat varmistua siitä, että sinulla on ainakin suurin piirtein kokoajan vuokralainen asunnossa, eikä pitkiä tyhjiä kuukausia tule. Jos romahdus tulee, niin et missään nimessä halua olla myymässä asuntoa pilkkahintaan. Sen takia vuokralaisen saaminen ja pitäminen asunnossa on se tärkein asia.
Monet sijoittavat oikein odottavat asuntojen hintojen laskua, jotta voivat ostaa asuntoja edullisin hinnoin heiltä, jotka eivät ole varautuneita hintojen laskuun. Tämmöisissä tilanteessa monet ihmiset saattavat toimia paniikin vallassa. He jotka eivät ole tehneet laskelmia ennakkoon, tai he jotka ovat tehneet yltiöoptimistisia laskelmia saattavat säikähtää, koska yllättäen se oma talous ei kestäkään jotakin yllättävää tilannetta. Näiden ihmisten suunnitelma on siis tehty vain siihen hetkeen jolloin asunto on ostettu.
Korkojen nousun varalta sinulla on myös oltava suunnitelma. Joten missä menee kipurajasi? Milloin asunnon kassavirta menee miinukselle jos korot nousevat, eli kuinka paljon korot saavat nousta, ennen kuin joudut laittamaan omaa rahaa lainanlyhennykseen?
Hintojen lasku ja korkojen nousu ovat oiva yhtälö sille, että omasta asunnosta halutaan eroon hintaan mihin hyvänsä – myös isolla tappiolla. Sinä et ole halua olla panikoija missään tilanteessa. Sinä haluat tehdä päätöksiä ja suunnitelmia ennen kuin on tuli perseen alla, tai jos sanotaan vähän naisellisemmin, niin ennen kuin on liekki pyllyn alla.
Paras tapa tehdä suunnitelma ennakkoon, on exit-suunnitelman laatiminen. Exit-suunnitelma tarkoittaa poistumissuunnitelmaa. Exit-suunnitelmaa tehtäessä otat huomioon mm. sen, kuinka paljon korot saavat nousta, ennen kuin myyt asunnon. Pahin tilanne on se, ettei itse tiedä missä menee ja minkälainen se oma talous on. Voi olla, että olit ajatellut ostaa sijoitusasunnon ”osta ja pidä” – strategialla. Hyvä strategia varmasti, ja kyllä minun tähtäimessä on se, että pidän asunnot pidemmän aikaa. Oma suunnitelma on kuitenkin tehty peilaten tämän hetkistä tilannetta. Ei kannata olla jääräpää ja ajatella, että ”osta ja pidä” -tilanteessa missä hyvänsä. Koska jos tilanteet muuttuu, kuten korot, on minun myös muututtava siinä mukana.
Osakkeet ja rahastot. Näen aika paljon ihmisiä jotka sijoittavat osakkeisiin ja rahastoihin tällä hetkellä. Yksi syy siihen on varmasti se, että osakkeisiin ja rahastoihin pääsee kiinni pienillä summilla – muutamilla satasilla. Mielestäni on hyvä asia sijoittaa ja jostain täytyy aina aloittaa. On se sitten vaikka pieni kk-maksu johonkin superrahastoon. Pääasia on varmasti se, ettei laita kaikkia rahojaan kiinni osakkeisiin ja rahastoihin.
Eikä välttämättä kannata seistä vain yhden omaisuuslajin varassa muutoinkaan. Kokoajan on mietittävä mitä maailmassa tulee tapahtumaan seuraavaksi. Seuraava hyvä sijoitus voi monesti olla se, josta ei tänäpäivänä paljoa puhuta.
Jos siis pörssiromahdus tulee, niin siinä on vaarana menettää kaikki omat rahat, jos ne ovat kiinni osakkeissa. Ei kiva. Jos omistat osakkeita, on sinun jälleen kerran mietittävä jo etukäteen exit-suunnitelma. Osakkeisiin voi tehdä stopparit, eli stop-loss-order -toiminto. Stopparit myyvät automaattisesti pois osakkeen (jos on ostajia) johonkin tiettyyn hintaan. Hintaan, jonka sinä määrittelet. Stoppareiden hyöty on siis siinä, että sinun ei tarvitse kyttäillä osakekurssia joka päivä. Se myös estää sinua häviämästä kaikkia rahojasi. Lue lisää stoppareista täältä: http://www.piksu.net/artikkeli/stopparilla-voi-vakuuttaa-sijoituksensa-kurssilaskua-vastaan
Eli missä kulkee kipurajasi? Kuinka alas osake saa tulla, ennen kuin myyt sen? Jos et ole miettinyt näitä kysymyksiä ollenkaan ja sijoitat suuria summia osakkeisiin, saatat olla pulassa. Rahastoihin ei ainakaan Nordnetin kautta saa stoppareita, mutta Pohjoismaisiin osakkeisiin kyllä.
Mitä muita vaihtoehtoja meillä on?
Säästäminen. Jos sijoitat mutta sinulla ei ole tapana säästää, on viimeistään nyt hyvä aika oppia säästäminen. Jos sijoittaa, on aina hyvä myös säästää -vähintäänkin puskuria varten. Puskuri on siis vararahasto johon voit turvautua, jos sijoitusasunnossasi menee jääkaappi rikki ja joudut ostamaan uuden. Pieni summa tuloistasi tulisi aina mennä säästöön. Jos romahdus tulee, on säästöt ihan kiva juttu.
Arvometallit. Kulta ja hopea voivat olla järkeviä sijoituskohteita tällä hetkellä. Monet kuuluisat sijoittajat laittavat rahaa fyysiseen kultaan tällä hetkellä, koska kulta on yleensä säilyttänyt arvonsa hyvin. Jos rahan arvo, eli vaikkapa eurojen arvo laskee, niin kullan arvo on säilynyt (kun katsotaan historiaa), eli silloin kullan arvo euroissa on yhtäkkiä korkeampi. Kultaan voi sijoittaa pieniä summia kuukaudessa, eli ei tarvitse olla tuhansia euroja heti kerralla. Kultaa pidetään tietynlaisena turvasatamana, eli jos muiden omaisuuslajien arvo laskisi, on kullalle yleensä käynyt päinvastoin, eli se on noussut. Kulta on ehkä tylsä sijoituslaji, eikä ollenkaan jännittävä. Suosittelen kuitenkin perehtymään arvometalleihin sijoituslajina. Fyysinen kulta voi varmasti olla se turvasatama se päivä, jos ja kun romahdus tulee.
Liiketoiminta. Omaan liiketoimintaan ei koskaan ole väärä aika panostaa. Oma liiketoiminta tarkoittaa yleensä myös itsensä kehittämistä kokoajan, eikä kukaan voi ottaa sinulta pois sitä mitä sinä olet oppinut. Maailmassa tehdään kauppaa joka ikinen päivä, ja vaikka kuinka puhutaan taantumista ja lamasta, niin silti joku aina menestyy. Oletko miettinyt mistä se johtuu? Koko maailma ei yleensä pysähdy siihen vaikka jossain päin olisikin taantumaa. Jos sinulla on sellainen bisnes, joka on juuri tällä hetkellä ajankohtainen ja tarjoat jotain jota ihmiset yksinkertaisesti vain haluavat, niin silloin et luultavasti kärsi taantumasta kuten muut. Ei ole välttämättä helppoa keksiä liiketoimintaa ihan yks kaks ja vieläpä sellaista, jota ihmiset varmasti haluavat. Tähän väliin voisin kuitenkin sanoa, että netistä löytyy vaikka minkälaisia mahdollisuuksia. Oman osaamisen kehittäminen on kuitenkin se avain, oli ala mikä tahansa. Jos romahdus tulee, mutta sinulla on sellaista tietoa tai sellainen liiketoiminta joista muut ovat valmiita maksamaan, ei sinulla luultavasti ole hätää silloin.
Mahdolliseen romahdukseen varaudutaan siis jo ennalta. Ei ole väliä missä sijoituslajissa olet, päätökset sinun on tehtävä jo ennakkoon. Asuntoihin ja osakkeisiin tehdään exit-suunnitelmat. Sillä silloin kun myrsky on jo noussut, voi olla myöhäistä tehdä yhtään mitään. Jos olet sijoittanut vain yhteen sijoituslajiin, ehkä olisi hyvä miettiä myös muita sijoituslajeja ja tutustua niihin. Näin ollen sinulla on myös pienempi riski menettää kaikkea. Tavoite meillä kaikilla on varmasti se, että sijoituksilla tehdään voittoa eikä kukaan meistä haluaisi hävitä yhtään mitään. Häviön määrä varmasti pienenee, mikäli on miettinyt omia askeliaan jo etukäteen. Ammattimaisilla sijoittajilla on aina suunnitelma.
Toivon tottakai itse, ettei mitään romahdusta koskaan tule. Aion jatkaa elämistä vaikka romahdus tulisi ja uskon, että niin aikoo moni muukin. Ihmiset tarvitsevat edelleen katon pään päälle ja ruokaa pöytään. Taloudellisesti koko maailma kuitenkin menee jo niin päin punaisia valoja, että jotakin tulee varmasti tapahtumaan ennen pitkää. On totta, että monet ihmiset tekevät rahaa, kun talous menee alaspäin. Itse olen mukana mieluummin siinä junassa kuin siinä, joka menettää ison osan rahoistaan. Sen takia kannustaan ennakointiin ja päätöksentekoon jo tässä vaiheessa.
Hyviä sijoituksia sinulle toivottaa,
Sanna
KIINNOSTAAKO ASUNTOSIJOITTAMINEN? Asuntosijoittamisen verkkokurssi (ensimmäinen ryhmä) lähtee käyntiin 20.11. Voit käydä kurssia täysin omaa tahtia, vaikka kurssi on 8 viikon kestoinen. Voit myös palata katsomaan kurssia jälkikäteen. Katso lisää täältä: asuntosijoitusvalmennus.fi
Disclaimer: Sivuston sisältö ei ole tarkoitettu sijoitusneuvoiksi, eikä niitä pidä tulkita sijoitusneuvoina. Jokainen päätös on aina tehtävä itse. Blogissani voit lukea omia ajatuksiani ja mielipiteitäni.
